在探讨如何用20万存款实现收益最大化之前，我们需要明确一个前提：投资总是伴随着风险，收益与风险成正比，在进行任何投资决策之前，投资者需要根据自己的风险承受能力来选择投资渠道，以下将为您提供几种可能的投资方式，以及它们的特点和潜在风险。
1、银行定期存款：
特点：风险较低，收益稳定但相对较低。
适用人群：风险厌恶型投资者，希望资金安全性高。
2、债券投资：
特点：风险低于股票，收益高于银行定期存款，但受市场利率影响。
适用人群：希望获得稳定收益，同时愿意承担一定风险的投资者。
3、股票投资：
特点：高风险高收益，市场波动大，需要投资者具备一定的市场分析能力。
适用人群：风险承受能力强，愿意投入时间和精力进行市场研究的投资者。
4、基金投资：
特点：通过购买基金，分散投资风险，专业基金经理管理，适合长期投资。
适用人群：希望分散风险，不具备专业投资知识的普通投资者。
5、P2P网贷：
特点：收益较高，但风险也相对较大，近年来存在不少平台跑路的事件。
适用人群：风险承受能力较强，愿意接受高风险以换取高收益的投资者。
6、房地产投资：
特点：长期看涨，但短期内可能存在波动，需要较大的初始资金和对市场的深入了解。
适用人群：资金充足，对房地产市场有一定了解的投资者。
7、黄金投资：
特点：被视为避险资产，但价格波动也存在，适合作为资产配置的一部分。
适用人群：希望对资产进行多元化配置，对市场有一定了解的投资者。
8、数字货币投资：
特点：极高风险，极高收益潜力，市场波动极大，适合风险承受能力强的投资者。
适用人群：对新兴市场有研究，愿意接受极高风险的投资者。
9、保险理财：
特点：兼具保障和投资功能，但收益相对较低，适合长期规划。
适用人群：需要保障同时希望进行稳健投资的投资者。
10、创业投资：
特点：高风险，可能获得极高收益，但失败率也高。
适用人群：有创业想法，愿意承担高风险的投资者。
在进行投资决策时，建议采取以下步骤：
资产配置：根据自己的风险偏好和投资目标，合理分配资产，不要将所有资金投入单一渠道。
风险评估：了解各种投资方式的风险程度，确保自己能够承受可能的损失。
市场研究：对于自己感兴趣的投资领域，进行深入的市场研究，了解行业动态和趋势。
长期规划：投资是一个长期的过程，不要期望短期内获得高额回报，要有耐心等待。
专业咨询：在做出重要投资决策前，可以寻求专业人士的意见，避免盲目投资。
不要忘记投资自己也是非常重要的一种投资方式，通过提升自己的知识和技能，增加自己的市场竞争力，也是一种无形的资产增值。